如何理解保险与风险管理之间的关系？
 

 

保险的基础作用就是风险管理，提供风险杠杆，转移不确定财务损失风险

    风险解决的三种方式

 

    我们生活中存在不确定的风险事件，比如疾病和意外的风险，会造成家庭财务巨大损失，面对风险来袭，我们一般有三种解决方式。
   第一种就是风险自担，当疾病和意外带来巨额财务开支风险的时候，用自己和家庭的储蓄解决风险，这样的结果就是消耗多年的积累储蓄，一夜回到解放前或者因病返贫，没有了稳定的财务收支，生活出现了问题。
   第二种风险解决方式就是社会救助，当风险来袭，自己和家人无力承担，就会选择社会救助，让一些社会公益组织和机构帮忙解决问题。比如轻松筹等。
   第三种方式就是金融杠杆，也就是通过配置保障型保险，把疾病和意外等不确定大额开支风险转移给保险公司承担，不消耗自己和家庭储蓄，维持家庭财务稳定性。保险的提供了一个风险杠杆管理工具。

 

   



保险是低保费撬动高保额，利用杠杆性，转移财务风险，这是保险最基础的风险管理作用

 

    风险的类型

 

    风险从统计学的角度看，风险是一个概率事件，具有不确定性，一旦发生会带来不确定损失，你无法确定它发生的时间，发生的地点，会发生在谁身上，不确定的事件是什么。结果会怎么样，你无法提前预知。它不以主观意识为转移。而保险解决的风险，主要是指财务上的风险，解决基本的健康保障和现金流规划问题。

 

    我们可以从风险发生频率和损失大小来判断风险类型：
    第一类风险，发生频率低，但是一旦发生损失很大，这类风险我们需要进行转移。
    第二类风险是发生频率低，损失很小，这类风险我们是可以自我消化的，影响不大。
    第三类风险就是发生频率高，损失大的风险，这类风险我们需要规避。避免发生。
    第四类风险就是发生频率高，损失小，影响不大，我们可以自留。

 

    在这四类风险中，保险解决的风险是第一类，发生频率低，但是一旦发生损失大的风险，这类风险通过保险进行转移，但我们要明白风险不能被消灭，而是进行转移，你承担不起的财务风险，通过保险转移给保险公司承担。而保险公司的风险，则通过再保险市场的机构进行再保险，实现一个风险转移和共担的闭环。

 

    保险的风险管理金字塔

 

    在我们的家庭财务管理中利用保险解决的财务风险，可以花分为三个风险层级，我们叫做风险管理金字塔。
    由基础风险，中断风险，高端风险解决。对应家庭不同财务风险解决。

 

    基础风险：指的是没钱的风险，比如因为疾病和意外等大额开支的风险，自身没有太多储蓄消耗。需要通过保险来解决，这类保险主要是保障型，注重杠杆性，转移财务风险。

 

    中端风险：解决的是花钱的风险，当基础风险保障解决了，没钱的风险解决了，我们需要考虑不同阶段家庭现金流储备的问题，比如养老金储备。小孩出国留学等。通过储蓄性保险，来规划家庭中长期财务现金流。也是建立家庭财务的蓄水池

 

    高端风险：这个是针对中产和富人家庭关于留钱的风险。我们通过相关寿险，信托实现财富定向传承，合理避税同时，把家庭财富保留下来。

 

 

    综上：保险和风险管理的关系，从家庭财务风险角度看，就是提供一份风险杠杆工具，实现风险的转移。提供一个保持家庭财务稳定持续的服务。这些风险看不见摸不着，只有当风险发生才能确定下来。保险起到的是一个风险预警机制。